정기예금 계산기로 1000만원 넣으면 세후 이자 얼마 나올까

통장 보며 이자 계산하는 부부

정기예금 계산기를 눌러봤는데 은행 창구에서 들었던 설명이랑 숫자가 다르게 나올 때가 있더라고요. 원금이랑 금리만 넣으면 끝인 줄 알았는데, 단리인지 복리인지, 세금을 뺀 값인지에 따라 결과가 꽤 달라지거든요. 맞벌이로 아이 둘 키우면서 목돈을 어디에 굴릴지 고민하다 보니, 계산기 숫자를 제대로 읽는 법부터 다시 정리해볼 필요가 있겠더라고요. 정기예금 계산기를 쓸 때 꼭 확인해야 할 세 가지와, 1000만원을 넣었을 때 실제로 손에 쥐는 세후 이자가 얼마인지 순서대로 정리해볼게요.

📑 목차

💰 STEP1. 원금·기간·금리부터 정확히 넣기

🧮 STEP2. 단리·복리, 어떤 방식인지 확인하기

💸 STEP3. 세금 15.4%까지 반영해서 진짜 실수령액 확인하기

⚠️ 계산기 숫자만 믿으면 안 되는 이유

💰 STEP1. 원금·기간·금리부터 정확히 넣기

온라인 정기예금 계산기(은행 앱, 은행연합회 소비자포털 등)에 공통으로 들어가는 값은 크게 세 가지예요. 원금, 예치기간, 연 금리. 예를 들어 1,000만원을 12개월(1년) 동안 연 3.0% 금리로 넣는다고 가정해볼게요.

이 세 가지 값만 넣으면 계산기는 바로 세전 이자를 보여주는데, 계산식은 단순해요. 원금 × 금리 × (예치기간/12개월)으로 계산하면 1,000만원 × 0.03 × (12/12) = 30만원이 세전 이자로 나와요.

여기서 헷갈리기 쉬운 부분이 예치기간을 '개월'로 넣는지 '연 단위'로 넣는지예요. 계산기마다 입력 방식이 조금씩 달라서, 개월 수로 넣어야 하는 칸에 실수로 '1'(연)을 넣으면 이자가 12배로 부풀려져 보이는 경우가 생겨요. 처음 계산기를 써볼 때는 예시로 나온 안내 문구를 한 번 더 확인하고 입력하는 습관을 들이는 게 안전해요.

또 하나 확인할 부분은 이자 지급 방식이에요. 만기에 한 번 받는 '만기일시지급식'인지, 매달 이자를 받는 '월이자지급식'인지에 따라 계산기에 표시되는 숫자의 의미가 달라지거든요. 가입하려는 상품이 어떤 방식인지 상품설명서에서 먼저 확인하고 계산기에 넣는 게 순서예요.

🧮 STEP2. 단리·복리, 어떤 방식인지 확인하기

단리는 원금에만 이자가 붙는 방식이고, 복리는 원금과 그동안 쌓인 이자를 합한 금액에 다시 이자가 붙는 방식이에요. 정기예금처럼 만기에 한 번 이자를 받는 상품은 단리 방식으로 계산되는 경우가 많고, 적금처럼 매달 납입하거나 이자가 재예치되는 상품은 복리 개념이 들어가는 경우가 많다고 알려져 있어요. 다만 이건 상품마다 다를 수 있어서, 가입 전 상품설명서에서 이자 계산 방식을 직접 확인하는 게 정확해요.

계산식으로 비교해보면 차이가 더 분명해져요.

구분	계산식	1,000만원·연 3.0%·1년 기준
단리	원금 × 금리 × 기간	30만원
복리(연복리)	원금 × (1+금리)^기간 − 원금	1년 기준은 단리와 거의 동일

예치 기간이 1년이라면 단리와 복리의 차이가 크게 느껴지지 않아요. 하지만 2년, 3년으로 길어질수록 '이자에 다시 이자가 붙는' 복리 효과가 쌓이면서 차이가 벌어지기 시작해요. 계산기에 예치기간을 길게 넣어볼수록 이 차이를 체감하기 쉬우니, 장기로 넣을 계획이라면 단리·복리 여부를 꼭 확인해보시는 걸 권해요.

💸 STEP3. 세금 15.4%까지 반영해서 진짜 실수령액 확인하기

계산기에서 나온 세전 이자가 그대로 통장에 들어오는 건 아니에요. 이자를 지급할 때 소득세 14%와 지방소득세 1.4%, 합쳐서 15.4%를 은행이 원천징수하고 나머지 금액만 입금해주는 방식이에요. 그래서 세전 이자 30만원을 기준으로 계산해보면 이렇게 돼요.

- 세금 = 30만원 × 15.4% = 4만6,200원
- 세후 이자 = 30만원 − 4만6,200원 = 25만3,800원

세전 숫자만 보고 기대했다가 실제 입금액을 보면 살짝 아쉬운 느낌이 드는 것도 이 세금 때문이에요. 정기예금 계산기 중에는 세전 이자만 보여주는 것도 있고, 세후 이자까지 자동으로 계산해서 보여주는 것도 있으니 지금 보고 있는 숫자가 어느 쪽인지 확인하는 습관이 필요해요.

정기예금 세전세후 이자 비교

참고로 이자소득과 배당소득을 합한 금융소득이 연 2,000만원을 넘으면 그 초과분은 다른 소득과 합쳐 종합과세 대상이 될 수 있다고 알려져 있어요. 목돈을 여러 상품에 나눠 굴리는 경우라면 이 기준도 한 번쯤 참고할 만해요. 정확한 세무 처리가 필요한 경우라면 국세청이나 세무사 상담을 받아보시는 게 확실해요.

⚠️ 계산기 숫자만 믿으면 안 되는 이유

계산기가 보여주는 숫자를 그대로 믿기 전에 확인해볼 부분이 몇 가지 있어요.

첫째, 온라인 계산기는 기본 금리만 반영하는 경우가 많아서 은행별 우대금리나 특판 조건까지는 자동으로 잡아주지 못해요. 실제 가입 전에는 은행 창구나 앱에서 우대조건을 다시 확인하는 게 정확해요.

둘째, 예금자보호 한도예요. 2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도가 기존 5,000만원에서 1억원(원금과 이자 포함)으로 상향됐고, 이 기준은 1인당 1개 금융회사 기준으로 적용돼요. 은행뿐 아니라 저축은행, 신협·농협·수협·새마을금고 등 상호금융권도 동일하게 적용된다고 안내되고 있어요. 목돈을 한 곳에 몰아넣기보다 이 한도를 참고해서 나눠 예치하는 것도 방법이에요.

셋째, 비과세종합저축처럼 세금 자체를 줄여주는 계좌를 활용하면 계산기에서 나온 세후 이자보다 실제로 더 많이 받을 수도 있어요. 다만 가입 대상과 한도가 정해져 있으니 본인이 해당되는지부터 확인이 필요해요.

은행 창구에서 상담받는 여성

정리해보면, 정기예금 계산기를 볼 때는 ① 원금·기간·금리를 정확히 넣었는지, ② 단리인지 복리인지, ③ 세금 15.4%를 뺀 값인지 세 가지만 확인해도 숫자를 헷갈릴 일이 많이 줄어들어요. 맞벌이로 목돈을 굴릴 계획이 있다면, 계산기 화면의 큰 숫자보다 세후로 실제 통장에 들어오는 금액을 기준으로 비교해보는 게 더 도움이 될 것 같아요.

※ 이 글은 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 특정 금융상품의 매수·가입을 권유하지 않습니다. 투자에는 원금 손실 가능성이 있으며, 모든 투자·계약의 판단과 책임은 본인에게 있습니다. 제도·금리는 자주 바뀌므로 실제 신청 전 해당 기관에서 다시 확인하세요.